Дочитайте до конца: там памятка для второго участника договора — что проверить в своих бумагах, в какие сроки и какие две фразы лучше не говорить банку по телефону.
«Я подам на банкротство, и долг спишут целиком: и с меня, и с мамы, которая за меня поручилась». Эту фразу я слышу на консультациях почти каждую неделю. Говорят ее, как очевидную вещь: где-то прочитали, где-то услышали, а где-то так сказали там, где очень хотели поскорее подписать договор на услуги.
Отвечу сразу, чтобы Вы не искали ответ по всему тексту: Ваше банкротство не освобождает от долга поручителя или созаемщика.
Дальше разберу, почему так, сколько банк может потребовать с человека, который за Вас подписался, и что ему делать, чтобы не остаться крайним.
Сначала поймите, кто Вы в этом договоре
На консультации люди путают три роли, и от путаницы рождается половина страхов. Возьмите свои документы и посмотрите, что написано в шапке договора.
- Поручитель. Отвечает перед банком за то, что заемщик заплатит (ст. 361 ГК РФ). По умолчанию отвечает солидарно и в том же объеме, что и сам заемщик: основной долг, проценты, неустойка, судебные расходы (ст. 363 ГК РФ).
- Созаемщик. Полноценный второй заемщик по этому же кредиту (ст. 322 ГК РФ). Деньги банк выдал по договору, где он стоит наравне с Вами.
- Залогодатель — третье лицо. Денег не брал, но отдал в залог свое имущество. По деньгам его ответственность ограничена предметом залога.
Возьмите папку с документами прямо сегодня, а не тогда, когда придет письмо из банка и прочитайте, кем являетесь Вы в кредитном договоре.
А теперь о том, что происходит в день, когда заемщик подает заявление.
Что банк делает с поручителем, когда заемщик уходит в банкротство
Банк не ждет окончания процедуры и не смотрит грустно в сторону. Он делает ровно то, ради чего и брал поручителя.
При солидарной ответственности кредитор вправе требовать исполнения и от всех должников вместе, и от любого из них в отдельности, причем полностью (ст. 323 ГК РФ). Выбирает банк сам. И выбирает он, конечно, того, у кого есть официальный доход, машина, квартира и он не в процедуре банкротства.
Дальше самое неприятное заблуждение. Определение суда о списании долгов выносится в отношении конкретного человека — того, кто проходил процедуру. На поручителя оно не распространяется.
Поручительство прекращается по основаниям, которые перечислены в ст. 367 ГК РФ, и освобождения банкрота от этого долга в перечне нет.
Посмотрите, как это выглядит на цифрах.
Возьмем для примера обычный кредит на 1 200 000 рублей. Полгода просрочки, с процентами и неустойкой долг вырос до 1 450 000 рублей.
Заемщик проходит процедуру. В среднем она занимает 6–8 месяцев, но зависит от ситуации. На выходе получает определение о списании долгов, звонки прекратились, человек выдохнул и вроде бы на этом все закончилось.
А банк в это время идет в суд с иском к поручителю и получает исполнительный лист на те же 1 450 000 рублей. Приставы возбуждают производство и удерживают из зарплаты до 50% (ст. 99 закона 229-ФЗ). При зарплате 60 000 рублей это 30 000 рублей в месяц и примерно 4 года такой жизни.
Вот из чего складывается та самая фраза, которую я слышу потом: «Я не знал, что так будет, я же просто подписал за друга».
Созаемщик должен банку ровно столько же
С созаемщиком история еще прямее. У него нет никакой вспомогательной роли. Он такой же должник по тому же договору, и его обязанность платить существует сама по себе, отдельно от Вашей.
Поэтому, когда один созаемщик уходит в процедуру, для банка ничего трагичного не происходит: остается второй, с него и спрашивают всю сумму. При этом в суд с иском к созаемщику обращаться не нужно. Списание долгов у первого на обязанности второго не влияет.
И здесь всплывает ситуация, с которой к нам приходят чаще всего.
Ипотека, где созаемщик — супруг
В ипотечных договорах супруг почти всегда идет созаемщиком. И первый вопрос на консультации звучит так: «Если я подам на банкротство, квартиру заберут, а долг повесят на жену?»
Отвечаю честно, потому что здесь любят обещать лишнего. Обязанность платить по ипотеке у супруга-созаемщика остается в любом случае. А вот саму квартиру в процедуре можно сохранить: с августа 2024 года в законе есть отдельный механизм для единственного ипотечного жилья — заключение с банком мирового соглашения или отдельного соглашения по ипотеке прямо в деле о банкротстве (ст. 213.10-1 ФЗ-127).
У меня более 80 сохраненных ипотек, и почти в каждой второй платежи по договору продолжал вносить именно супруг-созаемщик.
Поэтому по ипотеке разговор всегда начинается не с заявления в суд, а с расчета: кто платит, из чего платит и сколько осталось.
Лирическое отступление: «ты подавай, а я потихоньку за тебя плачу»
Схему предлагают часто, и звучит она заботливо. Один идет в процедуру, второй тихонько вносит платежи, чтобы банк «не злился».
Вот здесь самая большая ошибка. Платить кредиторам до признания банкротом смысла нет, эти деньги Вы, честно говоря, выбросите на ветер.
Финансовый управляющий проверяет сделки и платежи за 3 года (ст. 61.2, 61.3 и 213.32 ФЗ-127), и платеж в пользу одного кредитора накануне процедуры — первый кандидат на оспаривание. А семья в итоге тянет и кредит, и расходы на процедуру одновременно.
Я в такие схемы клиентов не веду и подобными вещами мы здесь не занимаемся: если долг признан непосильным, это касается обоих участников договора, и считать надо сразу на двоих.
Памятка для поручителя и созаемщика
Вот то, что я обещала в начале.
- Найдите свой экземпляр договора и определите роль: поручитель, созаемщик или залогодатель. От этого зависит объем ответственности.
- Проверьте себя в банке данных исполнительных производств на сайте ФССП и на Госуслугах: возможно, иск к Вам уже был направлен, а Вы об этом не знаете.
- Следите за делом заемщика в картотеке арбитражных дел и в ЕФРСБ по ФИО.
- Все письма и требования банка сохраняйте, а разговоры переводите в переписку.
- Посчитайте свою личную ситуацию: сумма требования, Ваш доход, Ваше имущество. В 98% случаев, по моей практике, поручителю выгоднее идти в процедуру вместе с заемщиком, чтобы избавиться от этой ноши.
Суть: прежде чем подписывать поручительство за кого-то или соглашаться быть созаемщиком, задайте себе один вопрос — готовы ли Вы платить этот кредит полностью и в одиночку. Если ответ «нет», подпись ставить не стоит, потому что банк спросит именно так. А если подпись уже стоит, считайте сроки и цифры сейчас, пока за Вас их не посчитал суд.
Прошу не воспринимать эту статью как призыв немедленно бежать в банкротство: ситуации разные, и на консультации мы разбираем все до мелочей и даем решение, как поступить в том или ином случае. Если банкротство будет не выгодно, то мы об этом сразу скажем и найдем другой выход.
Чтобы изучить Вашу ситуацию полноценно и дать конкретное решение – пишите или звоните по контактам, которые указаны в начале и конце страницы.
Герман В.В.
Юрист, арбитражный управляющий
